Jak zaciągnąć hipotekę na dom i zdobyć pieniądze w 2022 roku?

Programy pożyczkowe zabezpieczone domem w 2022 roku są dość powszechne i są dostępne niemal w każdym banku. Ich istotą jest to, że instytucja kredytowa emituje pieniądze klientowi i przyjmuje jego majątek jako zabezpieczenie, dopóki nie spłaci w całości zadłużenia. W tym samym czasie można mieszkać w domu, ale nie da się go sprzedać ani wymienić, dopóki bank nie zdejmie ciężaru. Powiemy Ci krok po kroku, jak założyć hipotekę na dom i przeprowadzić transakcję – od niuansów procedury po otrzymanie pieniędzy. 

Kluczowe punkty dotyczące hipoteki na dom 

Wymagania dotyczące domu hipotecznego

Każdy bank ma własne wymagania dotyczące zabezpieczenia. Niektórzy są gotowi przyjąć tylko mieszkania. Inni biorą pod uwagę udziały w nieruchomościach mieszkalnych, akademikach, domach, kamienicach, a czasem nawet domkach letniskowych i garażach. Wymagania dotyczące obiektu będą zależeć od jego typu.  

dom

Najczęściej banki wymagają, aby prace budowlane były w pełni ukończone, a budynek gotowy do zamieszkania. Czasami budowa w toku może zostać zatwierdzona jako zabezpieczenie, jeśli komunikacja została już w niej przeprowadzona i istnieje projekt. W takim przypadku obecność gazu nie jest konieczna. Sam budynek musi być udokumentowany jako budynek mieszkalny. Ponownie, niektóre banki są skłonne rozważyć „budynek mieszkalny bez prawa do meldunku”. 

Jeśli dom jest drewniany, niektóre banki przyjmą go jako zabezpieczenie tylko pod warunkiem, że budynek nie jest starszy niż 1985 r. W niektórych bankach nie starszy niż 2000 r. W przypadku domów zbudowanych z innych materiałów nie ma ścisłych wymagań na rok budowy. 

Ważny jest również stopień zużycia. Dla domów drewnianych nie powinna przekraczać 40%, a średnia dla domów wykonanych z innych materiałów wynosi 50%. Istnieją wymagania dotyczące posadowienia budynku. Musi być solidny i wykonany z betonu, cegły lub kamienia. Układanie domu, który stoi na fundamencie palowym, nie sprawdzi się w większości banków. 

Instytucja finansowa przygląda się również lokalizacji budynku. W większości przypadków powinna to być osada, w której oprócz domu obciążonego hipoteką znajdują się jeszcze co najmniej trzy budynki mieszkalne. Dodatkowo, aby dom został hipoteką w 2022 r. musi mieć całoroczny dostęp, a także stałą kanalizację, prąd z zakładu energetycznego, ogrzewanie, wodę, toaletę i łazienkę. 

Kamienica

Odseparowana część budynku mieszkalnego będzie traktowana jako zabezpieczenie, jeśli ma osobne wejście, własny adres pocztowy i wspólną ścianę z sąsiednim blokiem, w którym nie ma drzwi. Zgodnie z dokumentami lokal musi być zarejestrowany jako samodzielny obiekt. Możliwych jest kilka opcji projektowych:

• część budynku mieszkalnego;
• blok budowlany;
• sekcja blokowa;
• część budynku mieszkalnego w zabudowie bliźniaczej;
• apartament;
• Pomieszczenia mieszkalne;
• część mieszkania.

Pełne wymagania konkretnego banku, w którym planujesz zaciągnąć kredyt, znajdziesz na jego oficjalnej stronie internetowej. Informacje te można również uzyskać od kierownika banku lub specjalisty ds. pomocy technicznej telefonicznie lub za pośrednictwem czatu. 

Należy pamiętać, że najprawdopodobniej nie przyjmą oni jako zabezpieczenia nieruchomości, które są już obciążone lub należą do kategorii zniszczonych lub zniszczonych mieszkań. Ponadto bank może odmówić, jeśli właściciele domu dokonali przebudowy i nie zalegalizowali go. Rozpatrując przedmiot zastawu, bank zwraca większą uwagę na budynki, które potencjalnie mogą zostać wyburzone w najbliższych latach. Przede wszystkim dotyczy to budownictwa drewnianego. 

Warto również wziąć pod uwagę, że bank przed udzieleniem kredytu może skontaktować się z profesjonalnym rzeczoznawcą. Jeżeli specjalista wyda pozytywną opinię o stanie obiektu, stopniu jego zużycia, a także wykluczy konieczność napraw i ewentualny stan awaryjny, obiekt zostanie przyjęty na zabezpieczenie. Jednak pożyczkobiorca płaci za usługi rzeczoznawcy, a kwota ta musi być z góry zabudżetowana.

Instrukcje krok po kroku dotyczące hipoteki na dom

Zastaw domu i zdobycie pieniędzy jest trochę trudniejsze niż zaciągnięcie kredytu konsumenckiego. Wymaganych będzie więcej dokumentów, a proces zajmie dużo czasu. Jakie kroki będzie musiał przejść pożyczkobiorca?

1. Złóż wniosek o pożyczkę pod zastaw na stronie internetowej banku lub w jego oddziale.
2. Przy bezpośredniej wizycie w banku – uzyskaj wyjaśnienia od specjalisty, za pomocą aplikacji online – poczekaj na telefon menedżera i zapoznaj się z listą dokumentów. Należy również doprecyzować wymagania dotyczące obiektu. 
3. Prześlij dokumenty do banku samodzielnie lub online. Tutaj pożądane jest zrobienie wszystkiego tak szybko, jak to możliwe, ponieważ niektóre dokumenty mają ograniczony okres ważności. Na przykład wyciąg z USRN będzie gotowy nie wcześniej niż 7 dni od daty jego zamówienia. Jeśli złożysz wniosek późno, a Rosreestr opóźni wydanie, zaświadczenie o dochodach lub kopia świadectwa pracy może stać się nieważne (ich okres ważności wynosi tylko 30 dni).
4. Poczekaj na decyzję banku w sprawie zabezpieczenia i kredytu. Jeśli zostaną zatwierdzone, podpisz umowę pożyczki i sfinalizuj transakcję. 
5. Wydanie zastawu na nieruchomości w USRN, nałożenie na nią obciążenia. W niektórych bankach ten krok można pominąć, ponieważ niezależnie rejestrują transakcję w Rosreestr. W innych instytucjach kredytowych będziesz musiał przyjść do Rosreestr lub MFC razem z pracownikiem banku.
6. Poczekaj, aż Rosreestr przetworzy wniosek i zwróci dokumenty, zaznaczając w nich wynik. Dokumenty te należy zabrać do banku.
7. Poczekaj, aż bank sprawdzi przedłożone dokumenty, a następnie wystawi pożyczkę.

W zależności od warunków umowy pieniądze albo wpłyną na podane z góry konto, albo zadzwoni kierownik banku i zaprosi do biura. 

Edycja dokumentów

Jeśli chodzi o dokumenty, każda instytucja będzie miała własną listę, którą należy wcześniej wyjaśnić. Najczęściej jednak wymagane są następujące dokumenty:

• the passport of the citizen of the Federation;
• dokumenty potwierdzające własność nieruchomości (wypis z USRN ze wskazanym w nim właścicielem lub zaświadczenie o rejestracji);

Następujące dokumenty mogą być również wymagane:

• rachunek zysków i strat;
• uwierzytelniony odpis zeszytu ćwiczeń;
• SNILS;
• Międzynarodowy paszport;
• prawo jazdy;
• umowa małżeńska, jeśli taka istnieje;
• sprawozdanie komisji rzeczoznawczej z wyceny nieruchomości;
• zgoda małżonka poświadczona notarialnie na zastaw na nieruchomości stanowiącej współwłasność.

Gdzie jest najlepsze miejsce na hipotekę domu?

Możesz zastawić dom nie tylko w bankach, ale także w innych instytucjach finansowych. Rozważ ich warunki, aby określić, gdzie najbardziej opłaca się hipotecznie nieruchomość.

Banki

Banki rozpatrując wniosek kredytowy zwracają uwagę na zabezpieczenie dopiero po sprawdzeniu wypłacalności klienta. Dlatego ważne jest, aby kredytobiorca spełniał wymagania, a jego dochody nie były niższe niż zalecane przez bank. Jednocześnie niepodważalnym plusem kredytowania w banku jest przejrzystość transakcji. Po podpisaniu umowy opłata nie wzrośnie, nie powinno być dodatkowych prowizji ani odpisów. 

Oprocentowanie kredytów bankowych należą do najniższych w porównaniu z innymi instytucjami finansowymi. Średnio wahają się od 7 do 15% rocznie. Ponadto, jeśli pożyczkobiorca przestanie dokonywać płatności, banki będą ściągać dług tylko w ścisłej zgodności z prawem. 

Istnieją jednak również wady ubiegania się o pożyczkę pod zastaw w banku. Przede wszystkim instytucja kredytowa podejmuje decyzję na podstawie historii kredytowej kredytobiorcy. Jeśli był uszkodzony lub w ogóle nie był obecny, wniosek może nie zostać zatwierdzony. Weryfikacja przedmiotu zabezpieczenia zajmuje dużo czasu, należy to wziąć pod uwagę przy składaniu wniosku. Od momentu złożenia wniosku i kompletu dokumentów do otrzymania wyniku rozpatrzenia mija średnio około tygodnia. Ale pożyczkobiorca nie otrzymał jeszcze pieniędzy w tym momencie. Stanie się to dopiero wtedy, gdy sfinalizuje obciążenie nieruchomości i złoży odpowiednie dokumenty do banku. 

Sprawdzenie obiektu przez rzeczoznawcę również zajmie trochę czasu. Ponadto pożyczkobiorca płaci za usługę, a to dodatkowe 5-10 tysięcy rubli. Warto zastanowić się nad obowiązkowym ubezpieczeniem obiektu w większości banków. Czasami możesz odmówić, ale wtedy oprocentowanie wzrośnie o 1-2 punkty. Koszt ubezpieczenia to 6-10 tysięcy rubli rocznie. 

Inwestorzy prywatni

W przeciwieństwie do banków prywatni pożyczkodawcy zwracają większą uwagę na płynność zabezpieczenia. Wypłacalność klienta schodzi na dalszy plan, choć nie jest całkowicie skreślona. Dlatego łatwiej jest zaciągnąć kredyt hipoteczny i zdobyć pieniądze, ale znacznie drożej. Termin rozpatrzenia wniosku przez „prywatnych przedsiębiorców” jest krótki, zazwyczaj decyzja zostanie ogłoszona w dniu złożenia wniosku lub w następnym. Średnie oprocentowanie wynosi około 7% miesięcznie, czyli do 84% w skali roku. Dlatego przyjmowanie dużej kwoty przez długi czas jest po prostu nieopłacalne. Na przykład, jeśli weźmiesz 3 miliony rubli przez 3 lata przy oprocentowaniu 5% miesięcznie, nadpłata za cały okres wyniesie ponad 3,5 miliona rubli. Należy pamiętać, że większość inwestorów prywatnych zawiera umowę na 1 rok. Teoretycznie za rok można go przedłużyć, ale nikt nie gwarantuje, że w przyszłości warunki nie zmienią się na gorsze. 

MIF

Zgodnie z obowiązującymi przepisami organizacje mikrokredytowe i mikrofinansowe nie mogą udzielać pożyczek zabezpieczonych zabezpieczeniem, jeśli są to nieruchomości mieszkalne osób fizycznych. Mogą jednak emitować pieniądze zabezpieczone nieruchomościami komercyjnymi. 

Podobnie jak w przypadku prywatnych pożyczkodawców, podczas sprawdzania wniosku MIF zwracają większą uwagę nie na historię kredytową i wypłacalność kredytobiorcy, ale na płynność przedmiotu obciążonego hipoteką. Jednocześnie sam wniosek zostanie rozpatrzony dość szybko, czasem w ciągu kilku godzin. Jednak oprocentowanie również nie będzie małe – do 50% w skali roku. W każdym razie przed podpisaniem dokumentów dotyczących pożyczki i zabezpieczenia należy je dokładnie przestudiować. Cóż, jeśli jest możliwość pokazania prawnika. W ten sposób ryzyko można drastycznie zmniejszyć w przyszłości. 

PDA

CPC to kredytowe spółdzielnie konsumenckie. Istotą tej organizacji jest to, że przystępują do niej udziałowcy – zarówno osoby fizyczne, jak i prawne. Dokonują wpłat jednorazowych lub okresowych. A jeśli to konieczne, mogą wziąć pożyczkę i stopniowo ją spłacać, biorąc pod uwagę odsetki. Jeśli ktoś nie jest członkiem KPCh, nie może tam zaciągnąć pożyczki. Działalność takich organizacji jest regulowana przez prawo. Jeśli zostanie podjęta decyzja o wstąpieniu do KPCh, warto upewnić się, że jest ona wiarygodna. Można to zrobić sprawdzając przynależność spółdzielni do SRO. Informacje o przynależności do określonej organizacji samoregulacyjnej muszą być podane na stronie internetowej CPC. 

Zaletą tej metody jest to, że rozpatrzenie wniosku nie zajmuje dużo czasu, a pieniądze można wydać bez czekania na nałożenie obciążenia na nieruchomość. Stopy procentowe są zwykle niższe niż w innych instytucjach finansowych. Jednocześnie na kredyt można udzielić wystarczająco dużej kwoty, a w momencie podejmowania decyzji nie bierze się pod uwagę obecności potwierdzonego dochodu kredytobiorcy i jego historii kredytowej. 

Najkorzystniej będzie uzyskać pożyczkę pod zastaw domu w KPC, ale tylko wtedy, gdy jesteś już członkiem lub masz czas, aby nim zostać i dopiero wtedy złożyć wniosek. W przeciwnym razie lepiej skontaktować się z bankiem.

Warunki kredytu hipotecznego w domu

Spłata kredytu, który był zabezpieczony nieruchomością, następuje dokładnie w taki sam sposób, jak spłata kredytu konsumenckiego. Mogą to być płatności rentowe lub zróżnicowane. Oznacza to, że taki sam przez cały okres pożyczki lub malejący w okresie spłaty. 

Warto pamiętać o faktycznym obowiązkowym ubezpieczeniu przedmiotu zabezpieczenia. Niektóre banki wymagają od kredytobiorcy ubezpieczenia na życie i zdrowie. Czasami można odmówić wszystkich ubezpieczeń, ale wtedy bank podniesie oprocentowanie o 1-5%. 

Należy również wziąć pod uwagę, że po nałożeniu obciążenia na dom właściciel nie będzie mógł go w całości zbyć. Oznacza to, że nie będzie można dać nieruchomości, sprzedać, zamienić ani zapewnić innego zastawu. 

Przede wszystkim powinieneś skontaktować się z bankiem, w którym otrzymujesz wynagrodzenie. W takim przypadku wymagana będzie mniejsza liczba dokumentów, dodatkowo najprawdopodobniej oprocentowanie zostanie obniżone o 0,5-2%. 

Ile może oczekiwać pożyczkobiorca? Zwykle jest to tylko ułamek kwoty, na jaką wyceniono nieruchomość. W każdym banku ta część będzie inna i będzie wynosić od 50 do 80%. Oznacza to, że jeśli dom został wyceniony na 5 milionów rubli, udzielą pożyczki od 2,5 do 4 milionów rubli. 

Refinansowanie kredytów zabezpieczonych jest trudne, gdyż niewiele banków będzie chciało zająć się procesem ponownego wystawiania zabezpieczeń. Należy to wziąć pod uwagę przy wyborze instytucji, do której zostanie złożony wniosek. 

Ważne jest również unikanie oszukańczych programów, jeśli zdecydujesz się ubiegać o pożyczkę poza bankiem. Na przykład zamiast umowy pożyczki pożyczkobiorca może otrzymać do podpisu umowę darowizny lub umowę kupna-sprzedaży. Wyjaśnią to w ten sposób: po całkowitym spłaceniu długu przez kredytobiorcę transakcja ta zostanie anulowana. Jeżeli jednak kredytobiorca podpisze taką umowę, będzie to oznaczało całkowite i dobrowolne przeniesienie jego praw do nieruchomości. 

Aby zminimalizować ryzyko, powinieneś skontaktować się ze znanymi dużymi organizacjami i bankami. Wskazane jest również pokazanie umowy pożyczki prawnikowi, aby mógł ocenić jej legalność.

Popularne pytania i odpowiedzi

Eksperci odpowiadali na najczęstsze pytania czytelników: Alexandra Medvedeva, adwokat w Moskiewskiej Izbie Adwokackiej и Svetlana Kireeva, szefowa biura agencji nieruchomości MIEL.

Źródła

1. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/36a6e71464db9e35a759ad84fc765d6e5a03a90a/