Jak uzyskać pożyczkę ze złym kredytem w 2022 roku?

Banki, organizacje mikrofinansowe (MIF) i spółdzielnie kredytowe nie mają obowiązku wyjaśniania klientom, dlaczego odmówiono udzielenia pożyczki. Ale często można usłyszeć od menedżerów: „Masz złą historię kredytową”. A wtedy osoba, która potrzebuje pieniędzy, zapada w osłupienie.

Może nigdy nie brał pożyczek z tej instytucji, ale wszyscy o nim wiedzą. Albo otrzymywał pożyczki, spłacane w niewłaściwym czasie i do tego doszło. Błędy finansowe z przeszłości nie są wyrokiem. W naszym poradniku dla czytelników podpowiemy Ci wraz z ekspertami, jak uzyskać pożyczkę ze złą historią kredytową w 2022 roku.

Co to jest historia kredytowa

Historia kredytowa (CI) to zbiór danych, który zawiera informacje o wszystkich udzielonych wcześniej i bieżących pożyczkach danej osoby. Dane są przechowywane w biurze historii kredytowej – BKI. Informacje w nich zawarte muszą być przekazywane przez wszystkie banki, MIF i spółdzielnie kredytowe.

Ustawa o historii kredytowej¹ Działa od 2004 roku, ale jest stale uzupełniany i udoskonalany. Sprawiają, że jest to wygodniejsze dla ludzi i banków. Co nie dziwi, skoro zaciąganych jest coraz więcej kredytów. Ważne jest, aby instytucje finansowe obiektywnie oceniły portret kredytobiorcy, aby zrozumieć, czy pożyczyć, czy odmówić. A ludzie mają rodzaj osobistego dokumentu, w którym można ocenić swoje długi.

Zapisy w BCI są przechowywane przez siedem lat – od każdej transakcji kredytowej i od momentu jej ostatniej zmiany. Wyobraźmy sobie, że ostatnio zaciągnąłeś pożyczkę w 2014 r., spłaciłeś dług przez kilka miesięcy, a w 2022 r. wróciłeś po pożyczkę. Pożyczkodawca sprawdzi Twoją historię kredytową, ale nic nie zobaczy. Oznacza to, że nie będzie mógł polegać na historii kredytowej i będzie musiał podjąć decyzję w oparciu o inne czynniki.

Inny przykład: osoba wzięła pożyczkę w 2020 roku i dopuszczała opóźnienia w płatnościach. Następnie w 2021 otrzymałem kolejną pożyczkę. W 2022 zwrócił się do banku o nowy. Wysłał prośbę do BKI i zobaczył następujący obraz: były opóźnienia, wciąż jest niespłacona pożyczka. Instytucja finansowa może sama wyciągnąć wniosek: dawanie pieniędzy takiemu kredytobiorcy jest ryzykowne.

Zły kredyt to pojęcie względne. Nie ma jednolitych standardów i zasad, dla których kredytobiorca należy umieścić na czarnej liście na podstawie danych z BCI, a z którym współpracować. Jeden bank zobaczy, że jego potencjalny klient miał opóźnienia w płatnościach, ma niespłacone długi, ale nadal nie uważa tego za krytyczny dla siebie i zatwierdza kredyt. Innej instytucji finansowej może nie spodobać się to, że dana osoba raz spóźniła się, nawet jeśli potem wszystko spłaciła.

Warunki uzyskania kredytu ze złą historią kredytową

Jak uzyskać pożyczkę ze złą historią kredytową krok po kroku

1. Sprawdź swoją historię kredytową

O darmową historię kredytową w każdym z BCI można poprosić dwa razy w roku online, a raz w roku – wyciąg w wersji papierowej. Wszystkie inne prośby zostaną opłacone – około 600 rubli za usługę.

W naszym kraju istnieje osiem dużych BCI (tu ich lista znajduje się na stronie Banku Centralnego) i jeszcze kilka mniejszych. Aby dowiedzieć się, gdzie dokładnie przechowywana jest Twoja historia, przejdź do witryny usług państwowych. W wyszukiwarkę wpisz: „Informacje o biurach kredytowych”, a następnie „Dla osób fizycznych”. 

W ciągu dnia – zwykle w ciągu kilku godzin – odpowiedź nadejdzie z Banku Centralnego. Zawiera listę biur, które przechowują Twoją historię kredytową, ich kontakty i link do strony. To wygląda tak:

Przejdź do witryn, zarejestruj się, a następnie możesz poprosić o raport. To duży dokument – ​​im dłuższa i bogatsza historia kredytowa, tym ma większe znaczenie. Dokładnie to samo oświadczenie o potencjalnym kredytobiorcy otrzymują instytucje finansowe w momencie wpłynięcia wniosku kredytowego.

Tak wygląda raport historii kredytowej United Credit Bureau:

Projekt może się różnić, ale istota jest taka sama dla wszystkich.

Historia kredytowa pokazuje, w jaki sposób klient dokonywał płatności w ciągu ostatnich siedmiu lat, czy wystąpiły opóźnienia, w którym miesiącu i na jak długo.

2. Spójrz na swoją zdolność kredytową

Aby jeszcze bardziej ułatwić bankom podejmowanie decyzji, każda osoba zarejestrowana w biurach kredytowych otrzymuje punktację. Nazywa się to indywidualnym ratingiem kredytowym (ICR). Mierzone od 1 do 999 punktów. Teraz skala jest ujednolicona, chociaż wcześniejsze BCI mogły korzystać z własnego systemu oceny. Im więcej punktów, tym atrakcyjniejszy kredytobiorca dla banków.

Rating kredytowy w 2022 r. można bezpłatnie sprawdzić nieograniczoną liczbę razy. Tak wygląda zestawienie zdolności kredytowej wydane przez United Credit Bureau.

Ocenie towarzyszy teraz obowiązkowa przejrzystość graficzna. Oznacza to, że tworzą wykres lub, jak w przykładach, rodzaj prędkościomierza z oszacowaniem. Strefa czerwona – oznacza niską zdolność kredytową i złą historię kredytową. Żółty – średnie wskaźniki. Zielona i mała jasnozielona strefa oznaczają, że wszystko jest w porządku i doskonałe.

Jeśli Twoja ocena znajduje się w czerwonej strefie, oznacza to, że Twoja historia kredytowa jest zła i uzyskanie pożyczki nie będzie łatwe.

WAŻNY

W ocenie kredytowej i historii kredytowej występują błędy. Nieprawidłowe informacje o pożyczkach i zaległościach, prośby do banków, których nie złożyłeś. Czasami niedokładność może przyćmić portret pożyczkobiorcy. Możesz usunąć nieprawidłowe informacje. W tym celu w 2022 r. warto skontaktować się albo z bankiem, który popełnił błąd, albo bezpośrednio z biurem kredytowym. W ciągu dziesięciu dni muszą odpowiedzieć. Zdarza się, że BKI nie zgadza się, że popełniono błąd. Wtedy osoba ma prawo udać się do sądu.

3. Złóż wniosek o pożyczkę

Prawnik i konsultant ekspert firmy „Financial and Legal Alliance” Aleksiej Sorokin opowiada o każdej z opcji pożyczki i ocenia jej powodzenie dla osób ze złą historią kredytową.

Banki

Szansa na otrzymanie pożyczki: niska

Duża instytucja finansowa nie będzie podejmować ryzyka i wydawać pieniędzy pozbawionemu skrupułów pożyczkobiorcy. Zwłaszcza tych, którzy mają otwarte opóźnienia w momencie składania wniosku.

Wskazówka: jeśli nadal decydujesz się zacząć od banków, nie wysyłaj wniosków do wszystkich naraz. Wnioski znajdują odzwierciedlenie w BCI. Banki zobaczą, że napłynęły tam masowe wnioski – to nie jest dla nich dobry znak. Wybierz 1-2 najbardziej lojalne banki. Być może tych, w których wcześniej zaciągnąłeś pożyczkę lub masz otwarte konto. Poczekaj na odpowiedź od nich. W przypadku odmowy zwróć się do innych banków.

Został zatwierdzony? Nie licz na korzystne warunki. Oprocentowanie będzie wysokie, a okres spłaty minimalny.

Kredytowe spółdzielnie konsumenckie (CPC)

Szansa na otrzymanie pożyczki: średnia

Spółdzielnie zorganizowane są w następujący sposób: udziałowcy wpłacają swoje środki do wspólnego funduszu. Od niego inni akcjonariusze mogą zaciągać pożyczki na swoje potrzeby. Wcześniej (w ZSRR i carskim naszym kraju) udziałowcami byli tylko członkowie wspólnoty, jednego kolektywu. Teraz ten sam schemat jest używany do innych celów. Na przykład przyjmowanie inwestycji od ludności i udzielanie pożyczek.

Działa to tak: pożyczkobiorca przychodzi do PDA i mówi, że chce otrzymać pożyczkę. Otrzymuje propozycję zostania udziałowcem. Często za darmo. Teraz, gdy jest członkiem spółdzielni, może wykorzystać swoje pieniądze. Ale na warunkach jak w banku – czyli spłacać dług wraz z odsetkami.

Zachowaj czujność, kontaktując się z KPCh. Pod tym znakiem może działać organizacja pozbawiona skrupułów. Sprawdź nazwę w rejestrze Banku Centralnego² Jeśli tak, to wszystko jest legalne. W spółdzielniach odsetek ten jest wyższy niż w bankach, ale są one bardziej lojalne wobec osób ze złą historią kredytową.

Organizacje mikrofinansowe (MIF)

Szansa na otrzymanie pożyczki: powyżej średniej

W życiu codziennym organizacje te nazywane są „szybkimi pieniędzmi”. Są lojalni wobec większości pożyczkobiorców, ale minusem jest to, że pieniądze są emitowane z ogromnymi stopami procentowymi (do 365% rocznie, nie jest to już możliwe, jak zdecydował Bank Centralny³). Dobrą wiadomością dla osób o złych kredytach jest to, że MIF są odmawiane tylko z dobrych powodów. Na przykład, jeśli pożyczkobiorca odmawia okazania paszportu. Zła historia kredytowa nie jest dla nich tak krytyczna.

Lombard

Szansa na otrzymanie pożyczki: duża

Lombardy często nie wymagają historii kredytowej, ponieważ jako zabezpieczenie przyjmują jakiś osobisty przedmiot. Najczęściej biżuteria, sprzęt AGD, samochody.

4. Poszukaj alternatyw

Kiedy pożyczka zostanie odrzucona z powodu złego kredytu, pamiętaj o innych sposobach zdobycia pieniędzy.

Karta kredytowa. Bank może nie zgodzić się na pożyczkę, ale zatwierdzić kartę kredytową. Będziesz zdyscyplinowany w spłacie zadłużenia i poprawisz swoją historię kredytową.

Przekroczenie konta bankowego. Ta usługa jest połączona z kartami debetowymi, czyli zwykłymi kartami bankowymi. Nie wszystkie banki posiadają kredyt w rachunku bieżącym. Jego istota: możliwość wyjścia poza limit środków na koncie. Oznacza to, że saldo stanie się ujemne. Na przykład na karcie było 100 rubli, dokonałeś zakupu za 3000 rubli, a teraz saldo wynosi -2900 rubli. Kredyty w rachunku bieżącym, podobnie jak karty kredytowe, mają wysokie oprocentowanie. Musi być spłacona w krótkim czasie, zwykle w ciągu miesiąca.

Refinansowanie starych kredytów. Czasami zła historia kredytowa staje się zła nie z powodu liczby zaległości, ale dlatego, że dana osoba ma zbyt duże zadłużenie. Instytucja finansowa może po prostu obawiać się, że klient nie zaciągnie kolejnej pożyczki. Wtedy sensowne jest wzięcie pieniędzy na refinansowanie kredytów, zamknięcie długów w innych bankach przed terminem i pozostanie przy jednym kredycie.

5. Zaakceptuj wszystkie warunki banków

Rekompensata za złą historię kredytową może:

• współkredytobiorców i poręczycieli.  Najważniejsze jest to, że mają wszystko w porządku z historią kredytową, a ludzie zgadzają się na zamknięcie pożyczki w przypadku niewypłacalności;
• programy poprawy reputacji i historii kredytowej. Nie wszędzie. Najważniejsze jest to, że klient zaciąga pożyczkę w banku na dość niekorzystnych warunkach. Z poważną nadpłatą, na krótki czas. Ale niewielka ilość. Kiedy ten dług zostanie zamknięty, bank obiecuje, że będzie bardziej lojalny wobec ciebie i zatwierdzi większą pożyczkę;
• kaucja. Banki mają prawo przyjąć jako zabezpieczenie nieruchomości – mieszkania, mieszkania, domy wiejskie. Jeśli pożyczkobiorca nie może zapłacić, przedmiot zostanie sprzedany;
• Dodatkowe usługi. Bank może ustalić warunki kredytu: uruchamiasz z nim kartę płacową, zakładasz lokatę, łączysz dodatkowe usługi. Najczęściej spotykane są ubezpieczenia: na życie, zdrowotne, od zwolnienia. Będziesz musiał za to przepłacić, być może z pieniędzy, które zostały udzielone na kredyt.

6. Postępowanie upadłościowe

Jeśli w ogóle nie udzielają pożyczek i nie ma możliwości poradzenia sobie ze starym, możesz przejść procedurę upadłościową. To prawda, że ​​przez następne pięć lat, starając się o kredyt, będziesz musiał informować banki i inne instytucje finansowe, że jesteś bankrutem. Mając taki fakt w biografii, trudno o pożyczkę. Ale inne długi zostaną umorzone, a w tym czasie historia kredytowa prawie całkowicie zniknie z BCI – można to uznać za początek życia od zera.

Porady ekspertów dotyczące uzyskania pożyczki ze złym kredytem

Konsultant ekspercki „Sojuszu Finansowo-Prawnego” Aleksiej Sorokin wymienia, czego w miarę możliwości unikać w sytuacji, gdy trzeba uzyskać pożyczkę ze złą historią kredytową.

• Weź dodatkową pożyczkę, aby w inny sposób pokryć opóźnienie. Nowe warunki banku czy MIF mogą być jeszcze mniej korzystne. Ponadto pozostaje ciężar zadłużenia.
• Przejdź do MIF. Stawka wynosi 365% w skali roku, wysokie kary nawet za niewielkie opóźnienie, prowizje za wszystkie usługi. To pułapka zadłużenia, z której nie jest łatwo wyjść.
• Weź pożyczki online. W rzeczywistości są to te same MIF. Ale ryzyko wycieku danych osobowych jest znacznie wyższe. Ponadto istnieją fałszywe strony: otrzymują skany dokumentów, próbki podpisów, a wraz z nimi biorą już pożyczkę w Twoim imieniu.
• Skontaktuj się z pośrednikami. Proponują zaciągnięcie większej pożyczki na zamknięcie poprzednich. Pobierają procent za swoje usługi. Nie boją się fałszować dokumentów, które rzekomo potwierdzają dochody dłużnika według zaświadczenia bankowego i 2-podatku dochodowego od osób fizycznych. Nikt nie może „negocjować” z bankiem, oprócz Ciebie: pośrednicy o złej historii kredytowej nie pomogą. Pomiń reklamy, które obiecują usunięcie CI.

Anton RogaczewskiSwoimi radami podzielił się również pracownik centrum analitycznego Uniwersytetu Synergy, ekspert w dziedzinie bankowości.

– Banki mogą patrzeć na Ciebie jako na kredytobiorcę nieco bardziej lojalnie, jeśli jesteś starym klientem i nie miałeś wcześniej żadnych poważnych naruszeń.

Mówiąc o beznadziejnej sytuacji, należy wspomnieć o kategoriach jakości kredytu⁴. Wskaźnik ten informuje bank o stopniu ryzyka kredytowego pożyczki. Jeśli pożyczka znajduje się w kategorii V jakości i została uznana za złą, to znaczy w ogóle jej nie zwróciłeś i nie możesz tego zrobić, najprawdopodobniej w dającej się przewidzieć przyszłości jest mało prawdopodobne, że otrzymasz pożyczkę nigdzie. Dzięki kategorii IV możesz poprawić swoją ocenę, wykazując dyscyplinę płatniczą i zwiększając poziom dochodów.

Osoba ze złym kredytem często musi radzić sobie z odrzuceniem. Masz do wyboru kilka sposobów:

• celowo wysyłać wnioski do banków w nadziei, że niektórzy będą bardziej lojalni w tej sprawie;
• mają zastosowanie do MIF, które zwalniają pewne ujemne punkty na hamulcach;
• skontaktuj się z prywatnymi inwestorami.

Historię kredytową można skorygować, ale proces nie przebiega szybko. Poprawa historii kredytowej zajmie średnio co najmniej 6-12 miesięcy. W tym okresie musisz skoncentrować się na dyscyplinie płatniczej w przypadku pozostałych długów. Możesz wziąć niewielkie pożyczki lub raty na zakup sprzętu AGD, telefonu i tak dalej. Jednocześnie warto wytrzymać cały termin płatności i nie gasić przed terminem. Nawet jeśli okaże się nieco droższy, znacznie poprawi Twoją zdolność kredytową jako kredytobiorcy.

Popularne pytania i odpowiedzi

odpowiedzi Anton Rogaczewski, pracownik Centrum Analitycznego Uczelni „Synergia”, ekspert w dziedzinie bankowości.

Źródła

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/