Pożyczka zabezpieczona mieszkaniem w 2022 r.

Na temat kredytów zabezpieczonych mieszkaniem w sieci krąży wiele mitów: obawiają się, że w ten sposób instytucje finansowe dosłownie „wyciskają” nieruchomości, a projekt jest tak skomplikowany, że zwykli kredytobiorcy bez wykształcenia prawniczego lub ekonomicznego nie mogą tego rozgryźć.

Rzeczywiście, jak wszystko związane z finansami, pożyczki zabezpieczone mieszkaniem pozostają obszarem obszernym z wieloma niuansami. Jeśli nie wiesz, jak działają takie pożyczki, możesz zabłądzić w finansowy ślepy zaułek. Porozmawiamy o warunkach uzyskania kredytu pod zastaw mieszkania w 2022 roku, bankach, które je wystawiają oraz porozmawiamy z ekspertem o tym, jak klienci mogą uzyskać zgodę.

Co to jest kredyt hipoteczny

Pożyczka mieszkaniowa to pożyczka, którą pożyczkodawca udziela pożyczkobiorcy na procent. Zobowiązania kredytobiorcy z takim kredytem są wspierane hipoteką mieszkania.

Przydatne informacje o kredytach hipotecznych

*Podano średnie stawki za II kwartał 2022 r.

Gdy klient składa wniosek do banku z prośbą o pożyczkę, instytucja finansowa (swoją drogą może to być nie tylko bank!) przygląda się, ile i na jakich warunkach pożyczkobiorca potrzebuje. Najłatwiejszy i najszybszy sposób na otrzymanie karty kredytowej. Ale minusem produktu jest skromna kwota pożyczki i konieczność szybkiej spłaty zadłużenia, w przeciwnym razie odsetki zaczną kapać.

Możesz skorzystać z klasycznej pożyczki. Cała kwota jest wydawana natychmiast, a Ty co miesiąc zwracasz ją w ratach. Aby jednak dać klientowi pieniądze, bank musi być pewny swojej wiarygodności. Dlatego może zażądać, abyś przyniósł zaświadczenie o dochodach, znalazł poręczycieli, współkredytobiorców i tak dalej.

Możesz wykazać swoją wiarygodność, oferując nieruchomość jako zabezpieczenie. Na przykład mieszkanie. Ten rodzaj nieruchomości jest najbardziej poszukiwany w dziedzinie pożyczek zabezpieczonych. Kaucja jest środkiem bezpieczeństwa. Oznacza to, że pożyczkodawca niejako ubezpiecza się od niespłacenia pożyczki przez klienta.

If the loan is not repaid, the bank or other financial institution will foreclose under the laws of the Federation through the court, after which the apartment will be put up for auction. Losing your only home is scary. But if you deal with a conscientious lender, then he simply cannot sell the borrower’s apartment. Here the law protects the interests of both the creditor and the person. In addition, it is beneficial for the creditor that the person continues to pay, then he will not have to deal with legal proceedings and recovery.

Zastaw jest zarejestrowany w dokumentach Rosreestr – departament ten prowadzi ewidencję nieruchomości w naszym kraju. Takiego mieszkania nie można sprzedać bez zgody pożyczkodawcy. Jednocześnie nikt nie eksmituje właściciela, o ile terminowo spłaca pożyczkę.

Korzyści z uzyskania kredytu mieszkaniowego

Przez długi czas. Normalna pożyczka udzielana jest średnio na 3-5 lat. Pożyczka pod zastaw mieszkania może być spłacana nawet do 25 lat, jeśli bank wyrazi zgodę na ten warunek.

Zmniejszone wymagania dotyczące portretu kredytobiorcy. Przed udzieleniem pożyczki instytucja finansowa przeprowadza scoring potencjalnego klienta, czyli analizuje jego wypłacalność. Sprawdza, czy w bazie danych komorników (FSSP) są długi, niespłacone pożyczki, czy były wcześniejsze opóźnienia w pożyczkach, czy jest oficjalne zatrudnienie. Każdy z tych czynników negatywnie wpływa na wynik punktacji. Zastaw mieszkania może zneutralizować część negatywności, a tym samym zwiększyć szansę na aprobatę.

Potencjalna kwota pożyczki jest wyższa. Pożyczkodawca ubezpieczył się przed brakiem spłaty i może zatwierdzić większą kwotę pożyczki niż bez zabezpieczenia.

Restrukturyzacja i refinansowanie swoich długów. Wyobraź sobie, że pożyczkobiorca zgromadził wiele zobowiązań wobec różnych banków i innych wierzycieli. Potrafi wziąć dużą kwotę, spłacić wszystkie długi i spokojnie spłacić tylko jedną pożyczkę.

Możesz nadal mieszkać w mieszkaniu. Dokonuj tam napraw (najważniejsze to obejść się bez nielegalnej przebudowy), zarejestruj lokatorów lub wynajmij. Ale niektórzy pożyczkodawcy zabraniają dostarczania mieszkań.

W dowolnym celu. Pożyczkodawca nie zapyta, na co potrzebujesz pieniędzy.

Poniżej stawki. Średnio o 4% niż pożyczka bez zabezpieczenia.

Wady uzyskania kredytu pod zastaw mieszkania

Dodatkowe wydatki. Ta pożyczka wiąże się z kosztami. Po pierwsze, do oceny mieszkania. Istnieją specjalne organizacje, które kompilują albumy ewaluacyjne. Wysyłają specjalistę, który ogląda i fotografuje podwórko, dom, wejście, mieszkanie. W rezultacie określa koszt mieszkania. Usługa kosztuje 5 000 rubli. Drugi wydatek dotyczy ubezpieczenia przedmiotu. Pożyczkodawca musi mieć pewność, że z zabezpieczeniem nic się nie stanie.

Nie można sprzedawać za darmo. Zastaw nie pozwala właścicielowi na pełne dysponowanie mieszkaniem, aby kredytobiorca nie sprzedał nagle domu w jednej chwili bez zgody banku. Banki niechętnie zgadzają się na sprzedaż, pod warunkiem, że pieniądze ze sprzedaży zostaną od razu wykorzystane na spłatę zadłużenia.

Możesz stracić swój dom. Jeśli to tylko twoje mieszkanie i mieszkasz sam, to cała odpowiedzialność spoczywa na tobie. Ale jeśli masz rodzinę, krewnych i nie możesz spłacić kredytu, będziesz musiał poszukać tymczasowego mieszkania.

Cena mieszkania nie jest równa kwocie kredytu. Pożyczka da maksymalnie 80% ceny nieruchomości, pod warunkiem przedstawienia rachunku zysków i strat, współkredytobiorców, poręczycieli i tak dalej. Pożyczkodawca chce mieć pewność, że w przypadku wystąpienia siły wyższej będzie mógł szybko sprzedać przedmiot, aby odzyskać poniesione koszty.

Wydłużone czasy przetwarzania. Średnio od dwóch tygodni do jednego miesiąca.

Warunki uzyskania kredytu pod zastaw mieszkania

Wymagania pożyczkobiorcy

Wiek 18-65 lat. Kredytodawcy mogą przesuwać górną i dolną granicę. Osoby poniżej 21 roku życia rzadko otrzymują duże pożyczki.

Citizenship of the Federation and registration, czyli rejestracja. Uwzględniani są również obcokrajowcy, ale nie wszystkie banki.

Stałe miejsce pracy i dochodów przez ostatnie 3-6 miesięcy. Nie obowiązkowe, ale pożądane. W przeciwnym razie stawka będzie wyższa.

Wymagania dotyczące nieruchomości

Apartamenty nie są brane pod uwagę: 

• w domach pogotowia;
• niesprywatyzowane;
• wśród właścicieli są osoby niepełnoletnie lub ubezwłasnowolnione;
• które występują w otwartej sprawie karnej lub są przedmiotem sporu w sądzie.

Obiekty, na które należy uważać:

• w budowie;
• domy do remontu;
• udziały w mieszkaniu;
• pokoje w mieszkaniu komunalnym;
• stare domy (z drewnianymi podłogami);
• w areszcie;
• są już zastawione np. hipoteką;
• jeśli dzieci są zarejestrowane, wśród właścicieli są tacy, którzy poszli do służby wojskowej lub są w więzieniu;
• mieszkanie zostało niedawno odziedziczone;
• dom znajduje się na liście dziedzictwa kulturowego;
• apartment in ZATO (closed cities in the Federation, where entry is by passes).

Mieszkania, budynki mieszkalne, kamienice są chętnie zabierane, ale nieruchomości komercyjne są w gestii banku.

Mieszkanie musi mieć ogrzewanie, zaopatrzenie w wodę, prąd. Niektóre banki stawiają warunek na dom. Na przykład musi mieć co najmniej cztery mieszkania i dwa piętra.

– Mieszkanie musi być płynne i znajdować się w mieście lub wsi w pobliżu miasta. Jest to konieczne, aby dokładnie wycenić mieszkanie, a jeśli to konieczne, szybko je sprzedać. Tak więc mieszkania na obszarach oddalonych od miast nie cieszą się dużym zainteresowaniem, co oznacza, że ​​pożyczkodawca ryzykuje, że nie zwróci swoich pieniędzy w oczekiwanym terminie, wyjaśnia wymagania dotyczące nieruchomości Elvira Glukhova, dyrektor generalny firmy „Capital Center for Financing”.

Jak uzyskać kredyt pod zastaw mieszkania

1. Zdecyduj się na pożyczkodawcę

I złóż wniosek do banku lub instytucji finansowej do rozpatrzenia. Na tym etapie wystarczy wskazać imię i nazwisko, podać żądaną kwotę kredytu oraz gotowość do udostępnienia mieszkania za kaucją. Wniosek można złożyć telefonicznie, na stronie internetowej (jeśli istnieje taka możliwość) lub osobiście w oddziale.

Banki średnio w ciągu dwóch godzin odpowiadają, czy Twój wniosek jest wstępnie zaakceptowany, czy też ogłaszają odmowę.

2. Zbierz dokumenty

Po zatwierdzeniu wniosku, aby otrzymać ostateczną akceptację, będziesz potrzebować:

• kopia paszportu z rejestracją;
• niektórzy pożyczkodawcy proszą o drugi dokument. Na przykład NIP, SNILS, paszport, prawo jazdy, dowód wojskowy;
• dokumenty do mieszkania. Muszą wskazać, że jesteś właścicielem. Wystarczy umowa sprzedaży, wyciąg z USRN (najłatwiej jest zamówić go na stronie internetowej Federalnej Izby Katastralnej za 290 rubli lub papierowy w MFC za 390 rubli). Jeśli otrzymałeś mieszkanie na mocy orzeczenia sądu lub dziedziczenia, potrzebujesz odpowiednich dokumentów;
• zaświadczenie o dochodach 2-podatek dochodowy od osób fizycznych z miejsca pracy – według własnego uznania zwiększa szansę na aprobatę i maksymalną kwotę;
• dokumenty współkredytobiorców. Zgodnie z prawem współpożyczkobiorcami będą inni właściciele mieszkania (jeśli tacy są) lub współmałżonek. Jeśli zawarłeś z notariuszem umowę małżeńską, zgodnie z którą małżonek (a) nie może rozporządzać mieszkaniem, przynieś dokument. Jeśli współmałżonek nie chce być współkredytobiorcą, musisz również podpisać dokumenty w tej sprawie u notariusza.
• wniosek z firmy ubezpieczeniowej o gotowości do ubezpieczenia mieszkania oraz album z firmy rzeczoznawczej, w którym podano cenę nieruchomości. Należy pamiętać, że niektóre instytucje finansowe współpracują wyłącznie z akredytowanymi przez siebie rzeczoznawcami i firmami ubezpieczeniowymi.

3. Poczekaj na decyzję pożyczkodawcy

Banki rozpatrują dokumenty od trzech dni do jednego miesiąca. Oczywiście wszyscy starają się przyspieszyć proces i zrobić wszystko w krótkim czasie, ale w rzeczywistości można to opóźnić.

4. Zarejestruj zastaw

Pożyczka zatwierdzona? Potem był przedostatni krok przed otrzymaniem pieniędzy. Musisz otrzymać kaucję za mieszkanie. Odbywa się to w Rosreestr lub w MFC. Po tym czasie mieszkanie nie może być swobodnie sprzedawane bez zgody wierzyciela hipotecznego.

Niektóre banki aktywnie ćwiczą zdalne składanie dokumentów w Rosreestr, aby nie tracić czasu na wycieczki i kolejki. Aby to zrobić, potrzebujesz podpisu elektronicznego, kosztuje od 3000 rubli. Niektóre instytucje finansowe płacą klientom za wykonanie takiego podpisu.

5. Zdobądź pieniądze i zacznij spłacać pożyczkę

Pieniądze przelewane są na konto bankowe lub wydawane w gotówce. Musisz z wyprzedzeniem powiadomić o chęci otrzymania gotówki, ponieważ wymagana kwota może nie być dostępna w kasie. Wraz z umową pożyczki wystawiany jest harmonogram spłat. Pierwsza spłata pożyczki może nastąpić już w bieżącym miesiącu.

Gdzie jest najlepsze miejsce na kredyt hipoteczny?

Banki

Aktywnie pożyczają przeciwko bezpieczeństwu mieszkania. Jednocześnie mają najbardziej rygorystyczne warunki przyznawania kredytu, ponieważ mówimy o dużej strukturze finansowej. Wiele instytucji, zarówno dużych federalnych, jak i lokalnych, jest gotowych przyjąć nieruchomości jako zabezpieczenie.

Wygoda kredytu bankowego w procedurze aplikacyjnej. Wszystko można zrobić bez osobistej wizyty w biurze, jeśli organizacja pracuje w tym formacie. Oznacza to, że zadzwoń do call center lub zostaw prośbę na stronie. W przypadku wstępnej akceptacji wyślij dokumenty e-mailem do kierownika. W rzadkich przypadkach możliwe jest nawet zarejestrowanie wpłaty online i otrzymanie pieniędzy na kartę. Chociaż jest to możliwe w staromodny sposób – za każdym razem przyjść na wydział.

Zalety i wady

Inwestorzy

W 2022 r. inwestorzy – osoby fizyczne i firmy – mogą udzielać pożyczek pod zastaw mieszkania wyłącznie osobom prawnym i indywidualnym przedsiębiorcom na rozwój biznesu. Wcześniej współpracowali także ze zwykłymi obywatelami – jednostkami. Ale w naszym kraju było wiele osobistych tragedii, kiedy ludzi dosłownie „wyciskano” z mieszkań z wygórowanymi odsetkami i warunkami umowy. W związku z tym inwestorom zabrania się pożyczania pod zastaw mieszkania osobom prywatnym.

Zalety i wady

Dodatkowe sposoby

Wcześniej na zabezpieczenie mieszkań udzielały pożyczek lombardy i organizacje mikrofinansowe. Teraz nie mogą tego robić. Pozostały tylko CPC – kredytowe spółdzielnie konsumenckie.

Ich uczestnicy – ​​akcjonariusze – dokonują wpłat ze swoich środków do „wspólnej puli”. Aby inni akcjonariusze mogli za te pieniądze pożyczyć pieniądze. A z odsetek inwestorzy otrzymają dochód. O ile początkowo CCP były tworzone na potrzeby wąskiego kręgu ludzi (takie fundusze pożytków wzajemnych), to teraz są powszechne i otwarte na nowych członków. Przede wszystkim po to, by można było je zaliczyć. CCP mogą udzielać kredytów hipotecznych.

Zalety i wady

Ekspertyzy dotyczące kredytu pod zastaw mieszkania

Poprosiliśmy Elvirę Glukhovą, naszego eksperta z Capital Center of Financing, aby szczegółowo opowiedziała nam o tym produkcie.

„Kredyt pod zastaw nieruchomości to przede wszystkim narzędzie. I jak każdy instrument, jest pod pewnymi względami dobry, a pod pewnymi zły. Nie wbijasz gwoździ śrubokrętem, prawda? Najrozsądniej byłoby skorzystać w dwóch przypadkach z kredytu pod zastaw mieszkania.

Spłata bieżących długów. Na przykład masz cztery pożyczki gotówkowe + dwie karty kredytowe + osiem mikropożyczek. Takie sytuacje naprawdę się zdarzają w życiu, nie ma się czego wstydzić. Większość naszych klientów ma ten problem. Historia kredytowa leci w przepaść, człowiek jest na skraju bankructwa…

Kiedy weźmiesz pierwszą pożyczkę i ją spłacisz, nie ma problemów. Weź drugi, to też jest w porządku. Ty bierzesz trzecie – wydaje się to do zniesienia, ale mały skok dochodów i całe to obciążenie pracą zaczyna mieć wpływ. Muszę pilnie wypłacić gotówkę z kart kredytowych i jej zapłacić. Następnie idziesz do mikropożyczek, aby spłacić karty kredytowe. To już droga donikąd. 

Można jednak wziąć pożyczkę pod zastaw nieruchomości, zmniejszyć spłatę od trzech do czterech razy, wydłużyć pożyczkę o 15 lat lub więcej. A to oznacza wejście do grafiku i spokojne płacenie. Najważniejsze, żeby już nie brać kredytów, bo inaczej wracamy do poprzedniej sytuacji, tylko mieszkanie też jest zastawione.

Kiedy jesteś biznesmenem. Mała firma lub jednoosobowa działalność gospodarcza. Pilnie potrzebujemy kapitału obrotowego, na przykład na zakup towarów. Rozumiesz, że za pół roku lub rok sprzedasz cały towar i będziesz mógł zamknąć kredyt, a zysk pokryje koszty odsetek od kredytu. Oczywiście istnieje ryzyko, że towar nie zostanie kupiony lub coś pójdzie nie tak. Ale jeśli jesteś pewny siebie i swojego przedsięwzięcia, weź kredyt pod zastaw mieszkania – to dobry sposób na zarobienie.

Ale jeśli chcesz wziąć pożyczkę pod zastaw mieszkania, aby polecieć do Dubaju na wakacje, a nie wiesz, jak daleko go spłacić, to w żadnym wypadku go nie bierz. To jest droga do zadłużenia”.

Popularne pytania i odpowiedzi

Odpowiedzi na pytania Elvira Glukhova, dyrektor generalny firmy „Capital Center for Financing”.